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Para los propietarios de empresas de Texas, el seguro de propiedad comercial debería proporcionar tranquilidad. Sin embargo, la realidad es mucho más difícil. Casi la mitad de las reclamaciones de propiedad en Texas se cerraron sin pago en 2024, y las tasas de denegación han aumentado del 35% al 47% desde 201. Esta preocupante tendencia se produce tras la aprobación en 2017 de la Ley 1774 de la Cámara de Representantes, que redujo las sanciones a las aseguradoras que retrasan o pagan de menos las reclamaciones.

Las empresas se enfrentan habitualmente a sofisticadas tácticas de pago insuficiente: los peritos manipulan los alcances de reparación frente a los de sustitución, aplican una depreciación excesiva, utilizan modelos de tarificación anticuados o se basan en inspecciones cuestionables. Estas prácticas pueden devastar las operaciones, agotar los recursos financieros y retrasar reparaciones críticas.

Comprender estas estrategias es tu primera línea de defensa. Cuando reconoces las tácticas que utilizan las aseguradoras para minimizar los pagos, puedes tomar medidas proactivas para proteger los activos de tu empresa y obtener hasta el último céntimo de la indemnización que mereces. Esta guía examina cinco métodos habituales que utilizan las aseguradoras de Texas para pagar de menos por siniestros de propiedad comercial y cómo puedes contrarrestar eficazmente cada uno de ellos.

Retrasar la tramitación de siniestros para desgastar a los asegurados

Una táctica habitual que emplean las compañías de seguros de Texas es retrasar el proceso de reclamación. Esta táctica es algo más que meros retrasos administrativos. Implica maniobras calculadas para agotar financiera y emocionalmente a los asegurados. El objetivo es dejarles dispuestos a conformarse con menos de lo que les corresponde, sólo para poner fin al penoso proceso de obtener una indemnización. hasta que acepten menos de lo que les corresponde. Desde la aprobación de la Ley de la Cámara de Representantes 1774 en 2017, que redujo las sanciones a las aseguradoras que retrasan las reclamaciones, esta práctica se ha vuelto, al parecer, cada vez más habitual.

Los peritos de seguros pueden poner en práctica numerosas tácticas dilatorias, como solicitar documentación excesiva o redundante, programar varias inspecciones con semanas de diferencia o tardar días o semanas en responder a las comunicaciones. Algunos peritos pueden trasladar continuamente tu caso de un departamento a otro, obligándote a reiniciar las explicaciones con cada nuevo representante.

Para los propietarios de locales comerciales, estos retrasos crean efectos dominó devastadores. Mientras esperan la resolución del siniestro, las empresas deben financiar las reparaciones de su bolsillo, agotando el capital circulante, o seguir operando en las instalaciones dañadas, infringiendo potencialmente los códigos de seguridad o perdiendo clientes. La interrupción prolongada de la actividad puede suponer una pérdida de ingresos muy superior a los daños materiales originales. A medida que aumenta la presión financiera, muchos empresarios aceptan a regañadientes ofertas a la baja para sobrevivir.

Contrarrestar estas tácticas requiere medidas proactivas por tu parte, y posiblemente incluso el apoyo de un abogado experimentado. He aquí algunas cosas que puedes hacer antes incluso de encontrarte con técnicas dilatorias, para prepararte para lo que venga durante el proceso de reclamación:

• Documenta cada interacción con tu aseguradora, incluyendo fechas, nombres y resúmenes de las conversaciones.
• Envía correos electrónicos de seguimiento confirmando las conversaciones verbales, y conserva copias de todos los materiales enviados.
• Establece plazos por escrito para los hitos de las reclamaciones y eleva formalmente las preocupaciones a los supervisores cuando los retrasos se vuelvan poco razonables.
• En casos extremos, presenta una denuncia ante el Departamento de Seguros de Texas para ejercer presión reguladora.

Infravalorar el coste de reparación o sustitución

Una de las tácticas más comunes que utilizan las aseguradoras de Texas para minimizar los pagos por siniestros de propiedades comerciales es infravalorar deliberadamente los costes de reparación o sustitución. Como resultado, los propietarios de locales comerciales suelen recibir indemnizaciones inferiores a los costes reales de reparación.

Las aseguradoras pueden infravalorar los siniestros utilizando uno de varios métodos. Muchos peritos se basan en listas de precios anticuadas que no reflejan los costes de construcción actuales, lo que resulta especialmente problemático en los mercados de Texas, donde los costes de materiales y mano de obra fluctúan significativamente. Cuando se produjo el huracán Harvey en 2017, muchas empresas recibieron presupuestos basados en los precios anteriores a la tormenta, que se parecían muy poco a los costes de construcción posteriores al desastre.

Otra táctica frecuente consiste en emplear a contratistas preferentes que ofrecen sistemáticamente presupuestos a la baja. Estos contratistas, a veces sin licencia o sin las credenciales adecuadas, pueden pasar por alto daños críticos o recomendar reparaciones inadecuadas para complacer a la compañía de seguros que les proporciona su flujo constante de trabajo. Además, las aseguradoras suelen emplear software de estimación programado con limitaciones de costes incorporadas que generan sistemáticamente valoraciones por debajo del mercado.

Quizá lo más insidioso sea la manipulación de “reparar frente a sustituir”, en la que las aseguradoras presionan para que se parcheen los elementos dañados cuando en realidad está justificada la sustitución completa. Este planteamiento no sólo reduce los costes inmediatos para la aseguradora, sino que a menudo provoca problemas futuros no cubiertos por la póliza. Para las empresas, estas tácticas pueden dar lugar a devastadores déficits financieros. Muchos propietarios de locales comerciales agotan sus reservas de efectivo, se endeudan o retrasan operaciones críticas mientras intentan salvar la distancia entre las liquidaciones inadecuadas y los costes reales de reparación. Algunas empresas nunca se recuperan totalmente de la presión financiera de las reparaciones insuficientemente financiadas, sobre todo cuando los problemas estructurales o de seguridad quedan sin resolver por falta de fondos.

Impugnar la cobertura o la interpretación de la póliza

Una de las tácticas más frustrantes a las que se enfrentan los propietarios de locales comerciales de Texas es cuando las aseguradoras impugnan la cobertura mediante una interpretación creativa de la póliza. Con frecuencia, las compañías de seguros deniegan las reclamaciones afirmando que determinados daños simplemente no están cubiertos por tu póliza, independientemente de las circunstancias reales. Esta estrategia aprovecha el lenguaje intrínsecamente complejo de muchos contratos de seguros comerciales.

Desde que Texas aprobó la Ley de la Cámara 1774 en 2017, las aseguradoras se han vuelto aún más audaces en sus disputas sobre cobertura. Esta legislación redujo las sanciones para las compañías que retrasan o pagan de menos las reclamaciones, al tiempo que restringía la capacidad de los asegurados de recuperar los honorarios de los abogados cuando se defienden. Entre las tácticas habituales de disputa por la cobertura se incluyen la reclasificación de los tipos de daños (como etiquetar los daños por agua como problemas de humedad preexistentes), la interpretación restrictiva de los riesgos cubiertos y la aplicación liberal de las exclusiones mientras se interpretan estrictamente las disposiciones de la cobertura.

Los peritos de seguros también pueden tergiversar lo que constituye un daño “estético” frente a un daño “funcional”. Por ejemplo, pueden afirmar que un tejado metálico abollado es meramente estético y no afecta a la funcionalidad, a pesar de que esos daños pueden comprometer la integridad estructural y provocar fugas con el tiempo.

Para contrarrestar estas tácticas, revisa a fondo tu póliza antes de que se produzca el desastre y pide aclaraciones sobre los términos ambiguos. Durante las reclamaciones, documéntalo todo y pide explicaciones por escrito de cualquier denegación de cobertura que cite el lenguaje específico de la póliza. Si persisten las disputas, considera la posibilidad de solicitar una tasación, un proceso en el que tanto tú como la aseguradora contratáis tasadores que luego seleccionan a un árbitro neutral para que tome las decisiones finales sobre los elementos en disputa. En caso de disputas importantes, consultar a un abogado especializado en reclamaciones de seguros comerciales puede ayudar a nivelar el terreno de juego al enfrentarse a interpretaciones cuestionables de la cobertura.

Culpar a los daños preexistentes o al desgaste por uso

Las aseguradoras de Texas también atribuyen a veces los nuevos daños a condiciones preexistentes o al desgaste normal. Cuando sucesos catastróficos como tormentas o incendios dañan tu propiedad, los peritos pueden alegar que los problemas existían antes de que ocurriera el suceso cubierto, lo que les permite reducir los pagos o denegar las reclamaciones por completo.

Las compañías de seguros aplican esta estrategia mediante varios métodos. Pueden desplegar ingenieros o inspectores que elaboran informes que omiten convenientemente datos meteorológicos críticos, restan importancia al alcance de los daños recientes o exageran los signos de envejecimiento. Con frecuencia, estos informes carecen de minuciosidad, centrándose estrictamente en los elementos que apoyan la denegación, en lugar de realizar evaluaciones exhaustivas. Algunas aseguradoras se basan en opiniones de contratistas sin licencia o utilizan protocolos de inspección anticuados que no identifican los daños legítimos.

Otra práctica preocupante es la reclasificación de los tipos de daños. Lo que para el propietario de un negocio puede ser claramente un daño por tormenta se convierte en “desgaste normal” en el informe de un perito. Del mismo modo, las aseguradoras pueden redefinir los daños estéticos como funcionales para evitar el pago, sobre todo en casos relacionados con tejados, revestimientos o elementos exteriores. Este juego de manos en la definición puede dejar a las empresas con importantes gastos de reparación sin cubrir.

Para protegerte contra estas tácticas, es esencial una documentación proactiva. Mantén un programa regular de inspecciones de la propiedad con fotografías fechadas de los principales componentes del edificio. Después de contratar o renovar el seguro, considera la posibilidad de realizar una inspección de referencia con un contratista independiente que pueda verificar el estado de tu propiedad. Conserva registros detallados de mantenimiento que demuestren que tu edificio estaba bien cuidado antes de que se produjeran los daños.

Cuando presentes una reclamación, documenta inmediatamente los daños con fotografías y vídeos desde múltiples ángulos antes de que empiecen las reparaciones provisionales. Si la aseguradora envía a un ingeniero o inspector, solicita estar presente durante su evaluación y toma tus propias notas. No dudes en cuestionar sus credenciales o su metodología. Si recibes una denegación basada en condiciones preexistentes, solicita una aclaración por escrito citando el lenguaje específico de la póliza y considera la posibilidad de contratar a tu propio profesional autorizado para que realice una contraevaluación que pueda cuestionar las conclusiones erróneas.

Aplicar franquicias o amortizaciones elevadas para reducir los pagos

Las aseguradoras de Texas también pueden aplicar estratégicamente franquicias y amortizaciones para minimizar el pago de siniestros. Las aseguradoras pueden manipular las franquicias de varias maneras. Algunas aplican “dobles franquicias” cuando se producen varios tipos de daños, como cobrar franquicias distintas por daños exteriores e interiores causados por la misma tormenta. Otras fijan umbrales de franquicia tan altos que muchas reclamaciones legítimas quedan justo por debajo del umbral de pago. Esta práctica se hizo más frecuente tras la aprobación en 2017 de la Ley 1774 de la Cámara de Representantes, que redujo las sanciones a las aseguradoras que retrasan o pagan de menos las reclamaciones.

La depreciación excesiva representa otra importante estrategia de pago insuficiente. Los peritos pueden aplicar tasas de depreciación arbitrarias que reducen drásticamente los costes de sustitución, sobre todo de componentes de edificios como tejados, sistemas de calefacción, ventilación y aire acondicionado e infraestructura eléctrica. Muchas aseguradoras se basan en listas de precios anticuadas que no reflejan los costes actuales del mercado, lo que reduce aún más los pagos.

Para contrarrestar estas tácticas, los empresarios deben revisar a fondo sus pólizas para entender exactamente cómo se aplican las franquicias en distintos supuestos. Mantén registros detallados de las mejoras de la propiedad y del mantenimiento periódico para impugnar la depreciación excesiva. Cuando recibas ofertas de liquidación, solicita desgloses detallados que muestren cómo se calculó la depreciación. Si te enfrentas a deducciones poco razonables, considera la posibilidad de solicitar una tasación. En caso de siniestros importantes, contratar a un perito público o a un abogado especializado en seguros comerciales puede ayudar a navegar por estas complejas negociaciones y garantizar un trato justo.

Protege tu empresa contra las reclamaciones por infravaloración de la propiedad comercial

Los propietarios de locales comerciales de Texas se enfrentan a un panorama difícil, con aseguradoras que emplean tácticas como retrasar las reclamaciones, infravalorar las reparaciones, impugnar la cobertura, culpar a condiciones preexistentes y manipular las franquicias para minimizar los pagos. Por ello, las empresas deben estar alerta.

Para reforzar tu posición, documéntalo todo meticulosamente, incluido el estado de la propiedad antes de los daños, todas las comunicaciones con los peritos y los presupuestos de reparación de contratistas independientes. Familiarízate con el lenguaje y los plazos exactos de tu póliza. Cuando presentes reclamaciones, aporta documentación exhaustiva y responde con prontitud a todas las solicitudes.

Táctica del pago insuficiente	Acción protectora
Retrasar la tramitación de la reclamación	Establece plazos claros, documenta todas las comunicaciones y haz un seguimiento por escrito
Infravalorar las reparaciones	Obtén varios presupuestos independientes y pide explicaciones detalladas de las valoraciones bajas
Impugnación de la cobertura	Solicita una explicación por escrito de los elementos denegados, compárala con el texto de la póliza
Echar la culpa a daños preexistentes	Mantener registros regulares de inspección de la propiedad, fotos antes y después de los incidentes
Amortización excesiva	Impugna los porcentajes arbitrarios de depreciación y aporta los registros de mantenimiento

¿Te enfrentas a problemas de denegaciones de reclamaciones de seguros o pagos insuficientes en Texas? Palker Law Firm está aquí para ayudarte a sortear estos obstáculos con confianza y experiencia. Nuestro enfoque asertivo y centrado en el cliente garantiza que tu lucha se convierta en la nuestra.

Con un profundo conocimiento de las leyes de seguros de Texas, defendemos tus derechos y trabajamos sin descanso para conseguir la indemnización que mereces. No dejes que las compañías de seguros se aprovechen de ti. Ponte en contacto con nosotros hoy mismo para hablar de tu caso y explorar cómo podemos ayudarte a superar estos obstáculos.